【区块链+金融服务】中国银联区块链可信存证服务 | FISCO BCOS应用案例

随着金融行业信息化的快速推进，“互联网 + 金融”业务产生了海量的电子数据。例如，截止到 2022 年第二季度， 全国累计信用卡发卡数量约 8.07 亿张，累计银行卡应偿信贷余额为 8.66 万亿元，累计信用卡逾期半年未尝信贷 总额约 842.85 亿元。为降低金融风险、预防金融纠纷，出现了将电子数据转变为电子证据的业务需求。

从金融监管层面，金融业务的合规要求对电子数据的存证、留痕和可回溯提出了要求。中国人民银行、银保监会 在 2022 年发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，“银行业金融机构应当在信用卡客户身份 核验和办卡意愿核验等关键环节积极采取录音录像或其他有效措施完整客观记录和保存风险揭示、信息披露等重 要信息，确保记录信息全面、准确、不可篡改和可回溯，并能够满足我国境内金融管理部门监督检查和司法机关 调查取证的要求。”

从司法层面，将电子数据转变为电子证据有明确的法律依据。在 2018 年发布的《最高人民法院关于互联网法院 审理案件若干问题的规定》中提出，“当事人提交的电子证据，通过电子签名、可信时间戳、哈希值校验、区块 链等证据收集、固定和防篡改的技术手段或者通过电子取证存证平台认证，能够证明其真实性的，互联网法院应 当确认”。因此，利用区块链技术的可追溯、防篡改的特性，建立以电子证据为基础的全链条司法存证体系，以 满足金融业务的健康发展和合规要求，是目前行业的普遍诉求。

中国银联充分发挥清算组织的平台角色，通过联通司法体系，以 FISCO BCOS 区块链技术为底层支撑，采取哈希 值校验、可信时间戳、电子签名和公证存证结合的方式构建区块链可信存证服务，为金融业务中的电子数据提供存证、出证、核验等能力，保障电子证据可用、可信、可靠，满足金融管理部门监督检查和司法机关调查取证的要求。

银联区块链可信存证服务主要面向发卡、支付、信贷等业务场景领域：在发卡场景下，将商业银行侧信用卡客户 身份核验等电子数据进行存证；在支付场景下，将套现、盗刷等异常卡行为、交易信息电子数据进行存证；在信 贷场景下，将商业银行、消费金融公司、小额贷款公司等个人网络消费信贷服务的电子数据存证。为了保护数据 隐私，用户数据本身不出机构，而是将数据进行哈希后得到脱敏的数据指纹进行上链存证，并直通司法等权威机构。 当发生纠纷后，司法等权威机构可以通过对比提交的证据与可信存证服务存证的数据指纹，来校验证据真实性。

银联区块链可信存证服务基于银联云区块链服务 UPBaaS 构建，不仅可以便捷地可信存证链进行部署、管理和运 维监控，而且向应用层提供统一的网关接口进行链的对接，同时，还提供跨链、对外接口等多种方式与各个权威 机构进行对接。

银联区块链可信存证服务具备以下优势：一是满足金融行业科技标准，2022 年 2 月底层区块链通过国家金融科 技测评中心（银行卡检测中心）的安全检测，符合人行区块链金融行业标准《区块链技术金融应用评估规则》（JR/ T 0193-2020）的要求；二是符合业务合规要求，进行了网信办区块链系统备案；三是具备行业公信力和行业资源； 四是通过仅上链和传输电子数据哈希保证数据安全；五是通过简单的 API 接口即可快速接；六是联合司法机构， 使存证数据具备更高的可信度。

贷场景下，将商业银行、消费金融公司、小额贷款公司等个人网络消费信贷服务的电子数据存证。为了保护数据 隐私，用户数据本身不出机构，而是将数据进行哈希后得到脱敏的数据指纹进行上链存证，并直通司法等权威机构。 当发生纠纷后，司法等权威机构可以通过对比提交的证据与可信存证服务存证的数据指纹，来校验证据真实性。

银联区块链可信存证服务基于银联云区块链服务 UPBaaS 构建，不仅可以便捷地可信存证链进行部署、管理和运 维监控，而且向应用层提供统一的网关接口进行链的对接，同时，还提供跨链、对外接口等多种方式与各个权威 机构进行对接。

银联区块链可信存证服务具备以下优势：一是满足金融行业科技标准，2022 年 2 月底层区块链通过国家金融科 技测评中心（银行卡检测中心）的安全检测，符合人行区块链金融行业标准《区块链技术金融应用评估规则》（JR/ T 0193-2020）的要求；二是符合业务合规要求，进行了网信办区块链系统备案；三是具备行业公信力和行业资源；四是通过仅上链和传输电子数据哈希保证数据安全；五是通过简单的 API 接口即可快速接；六是联合司法机构， 使存证数据具备更高的可信度。