江苏民丰 x mPaaS | 县域小银行，技术团队就12人，却找到了数字化转型的秘籍_中小银行县域金融

想参与未来竞争，中小银行积极参与数字化转型已经成为必选项。

金融数字化转型的大潮中，主角不只是国有大行，中小银行也积极活跃在舞台上。

总部位于江苏省宿迁市的民丰农村商业银行就是其中的一家。这家前身为当地农村信用社的农商行，总资产400多亿元，依靠一只规模仅有12 人的开发团队，通过使用云平台上的数字技术，单月投资仅仅1万元左右，就快速实现了业务数字化、线上化发展，为银行业绩的稳定快速增长做出了重要贡献。

以往，类似民丰农商银行这样的很多地方中小银行运营作业模式分散、手工化程度较高，营销获客以实地拜访、网点地推等方式为主。但新冠疫情爆发以来，“非接触式”金融服务需求和数字化运营要求指数级增长，地方中小银行在提升数字化能力方面显得尤为迫切。

中小银行大都认识到要进行变革，要进行数字化转型，但在资本投入有限、人才缺乏、科技实力不足等刚性约束条件下，这条转型之路究竟该怎么走？绝大多数机构并没有清晰的答案。

作为一家扎根苏北的地方性法人金融机构，民丰农村商业银行也曾面临上述种种困难，但通过一场始于2016年的变革，逐渐探索出了一条有特色的普惠金融发展及数字化转型路径。这条路对于亟需变革的中小银行，尤其扎根县域经营的小银行而言，或许能够带来一点启示。

普惠金融的“民丰模式”

提到江苏，很多人脑海里都会浮现出很多美好精致的画面——小桥流水的乡村，波光帆影的太湖，蜿蜒流淌的古运河，粉墙黛瓦的古镇……但这些画面实际上绝大多数跟商贸发达的苏南地区相关。

由于江苏省区域经济发展不平衡，人们常说“苏南富，苏北穷”。宿迁市，就位于苏北，地处鲁南丘陵与苏北平原之间，古称“钟吾”，是西楚霸王项羽的故里。现在人们知道这座城市，更多是因为创业成功的刘强东。按照现在划分城市级别的方法，宿迁属于三线或者四线城市。

宿迁市是典型的农业大市，也是江苏省的产粮大区，这决定了扎根当地的民丰农村商业银行服务的对象是数量大、贷款金额小的农户，是支持‘三农’的真正主力军。

2016年7月，从沭阳农商行调任民丰农商行并担任董事长的许尔波，甫一上任就开始了一场对传统信贷服务管理模式的改革，实现信贷“三台六岗”全面分离，从机制建设上解决过去信贷业务中发展与风险的矛盾问题。

传统信贷开展模式之下，信贷人员实行“包放、包收、包管”的终身责任制。简单来说，就是对客户的贷款一竿子插到底。

乡村熟人模式之下，这种模式确实发挥效用，但是这一模式带来的弊端在于，