跨境电子商务支付与结算

一、跨境电子商务支付与结算的业务架构

跨境电子商务支付与结算的业务架构，结合跨境电子商务支付与结算的技术架构，其业务架构主要包括以下五大模块

（1）商户模块。商户模块包括虚拟账户、管理平台、多币种收银台、争议管理。

（2）资金通道模块。资金通道模块接入了境内发卡行、境外发卡行、国际卡组织、境内汇率行、国际汇率行，以及境内收单行、境外收单行和汇率服务机构。

（3）业务模块。业务模块实际上就是业务解决方案，包括多币种账户托管、预付卡、资金收付、国际汇款等。

（4）金融模块。金融模块是基于基础支付、基础服务搭建的跨境金融，包括外汇余額理财、境外消费信贷等增值服务。

（5）跨境核心清结算模块。跨境核心清结算系统是最核心的模块，是支持多币种、多发卡行、多卡种清结算的基础，它是跨境支付服务输出的大脑。

二、跨境电子商务支付与结算的核心系统和服务系统

​1、跨境电子商务支付与结算的核心系统。

核心系统是用户执行跨境电子商务支付的核心模块，包括以下具体流程。 ​

​①用户从跨境电子商务支付应用启动跨境电子商务支付流程。

②跨境电子商务支付应用根据应用和用户选择的支付工具，来调用对应的支付产品执行支付。

③跨境电子商务支付路由根据支付工具、渠道费率、接口稳定性等因素选择合适的支付渠道来落地支付。

④跨境电子商务调用银行、第三方支付等渠道提供的接口来执行支付操作，最终落地资金转移。

2、跨境电子商务支付与结算的服务系统。

服务系统又分为基础服务系统、资金系统、风控和信用系统。

①基础服务系统。基础服务系统提供支撑线上支付系统运行的基础业务功能，具体包括：客户信息管理：包括对用户、商户的实名身份、基本信息、协议的管理；支付通道管理：包括通道接口、配置参数、费用、限额等的管理；账户和账务系统：主要用来管理账户信息及交易流水、记账凭证等，这里的账务一般指对接线上系统的账务，采用单边账的记账方式，内部账记录在会计核算系统中；订单系统：一般可以独立于业务系统，这里的订单主要指支付订单。

②资金系统。资金系统指围绕财务会计而产生的后台资金核实、调度和管理的系统，具体包括：会计核算：提供会计科目、内部账务、试算平衡、流水登记、核算和归档的功能；资金管理：管理公司在各个支付渠道的头寸，在余额不足时进行打款，面对第三方支付公司，还需要对备付金进行管理；清算分润：对于有分润需求的业务，还需要提供清分清算、对账处理和计费分润功能。

③风控和信用系统。风控系统是跨境电子商务支付系统必备的基础功能，所有的跨境电子商务支付行为必须做出风险评估并采取对应的措施；信用系统是在风控系统基础上发展起来的高级功能，如速卖通订单贷款就是成功的案例。 ​