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中国金融牌照全解读_易宝支付振兴银行

作者：Monodyee | 2024-06-14 22:28:07

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易宝支付振兴银行

前言：

金融牌照，即金融机构经营许可证，是批准金融机构开展业务的正式文件。目前金融许可证由银监会、证监会和保监会等部门分别颁发。金融监管根据时段划分为事前监管、事中监管、事后监管，市场准入制度是事前监管的核心，金融许可证则是市场准入制度的常态表现。

近年来，随着金融监管趋严，依托互联网开展金融业务的企业违约成本愈来愈高，金融牌照价值凸显，其市场价格也随之水涨船高，甚至已然将企业持有的金融牌照数量与公司综合实力划上等号。

目前，我国需要审批和备案的金融业务资质有三十多种，包括银行[①]、保险[②]、信托[③]、券商[④]、金融租赁[⑤]、期货[⑥]、基金[⑦]、基金子公司[⑧]、基金销售、第三方支付牌照[⑨]、小额贷款[⑩]、典当[11]等。

金融业态：

中国现有金融业态，是从传统金融机构各项业务衍生而出，逐渐发展壮大，从而形成各项新兴金融业务，其中有些已被纳入监管范围，如采用牌照制或备案制监管，有些则还在野蛮生长。

1 中国金融行业相关牌照

中国的金融监管按照监管部门将各金融业态进行分类，各部门负责各自领域牌照的发放和备案。

总体来看，目前中国有25张金融牌照最为重要，成为各路资本追逐热点，近年来随着金融监管趋严，牌照价值凸显，其市场价格也随之水涨船高。

牌照	数量	监管部门	主营业务	现状
银行	773	银监会	存、贷、汇	民营银行开放
信托	71	银监会	各类信托业务、投资基金业务	冻结发放
金融租赁	56	银监会	融资租赁	开放
消费金融	22	银监会	不吸收公共存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民以消费为目的的贷款	开放
金融资产管理公司	39	银监会	专门处理金融机构的不良资产	开放
货币经纪	5	银监会	在金融市场上，通过电子及声讯手段，为金融产品交易提供信息，促成交易达成	———
贷款公司	14	银监会	由银行在农村地区设立的专门提供贷款服务的非银行金融机构	———
第三方支付	267	央行	网络支付、预付卡发行与受理、银行卡收单	冻结发放
征信	8	央行	个人/企业征信	仍待核查
证券	111	证监会	证券承销与保荐、经纪、自营、直投、证券投资活动、证券资产管理及融资融券等	CEPA通道开放
期货	161	证监会	期货交易	冻结发放
公募基金	95	证监会	公募基金、机构业务	开放
基金子公司	67	证监会	类信托业务	收紧
基金销售	248	证监会	发售基金份额	收紧
基金销售支付	22	证监会	基金销售支付结算业务	开放
私募基金	近万家	基金业协会	私募业务	开放
股权众筹	139	基金业协会		公募尚未开放，私募版开放
保险	135	保监会	财险、寿险、万能险	收紧
保险代理、保险经纪	数百家	保监会	保险业代理	开放
融资租赁	1324	商务部	外商内资融资租赁	开放
典当	数千家	商务部及地方金融办	典当	开放
保理	数千家	商务部	托收保付	开放
小额贷款公司	约4000家	省级金融办	无抵押贷款、抵押贷款、质押贷款	节奏放缓
融资性担保公司	约3000家	省级金融办	贷款、票据成对、贸易融资、项目融资、信用证、诉讼保全、履约担保、与担保有关的中介服务，以及自有资金进行投资	节奏放缓
金融资产交易所	数十家	省级金融办	营销/公告/咨询/开发/设计/交易/服务	节奏放缓

各牌照对比情况：

牌照比较：

行业

支付

证券

信托

保险

基金

银行

牌照难度

易

中

难

易

难

账户体系

强

弱

强

服务频次

高

低

高

资金沉淀

✔

✖

✔

多种品类金融产品销售

✔

✖

✔

消费支付

✔

✖

✔

集齐金融全牌照的中国资本集团：

1.1 主要金融牌照简介

下面主要从注册申请条件以及各牌照现状方面介绍。

1.1.1 银监会审批的金融牌照

1.1.1.1 银行牌照

根据银监会公布的信息，截止2014年10月，全国共有商业银行773家，政策性银行2家，农村合作银行108家，农村信用合作社399家，村镇银行1105家。

目前已允许民营资本共同参加设立银行，首批参与民营银行的试点单位共有五家，包括阿里巴巴等十家企业参与了试点工作，他们分别在天津、上海、浙江和广东开展试点。民营银行从监管层的要求出发会更加突出特色化服务、差异化经营，重点是服务小微企业，服务社区功能。

1.1审批机关

设立商业银行，应当经国务院银行业监督管理机构审查批准。

1.2法律依据

《中华人民共和国商业银行法》、《中资商业银行行政许可事项实施办法》

1.3申请条件

设立商业银行，应当具备下列条件：

（一）有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程；

（二）有符合本法规定的注册资本最低限额；

（三）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员；

（四）有健全的组织机构和管理制度；

（五）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。

设立商业银行，还应当符合其他审慎性条件。

1.4注册资本要求

设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币。设立城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币，设立农村商业银行的注册资本最低限额为五千万元人民币。

注册资本应当是实缴资本。

民营银行：民营金融最重要的金融牌照

l 首批筹建民营银行基本情况:

名称	注册资本(亿元)	获批时间	开业时间	定位	主打模式	股东
深圳前海微众银行	30	2017.07.25	2014.12.12	服务个人消费者和小微企业客户	大存小贷：存款限定下限，贷款限定上限	腾讯(30%)、深圳市百业源投资(20%)和深圳市立业集团(20%)
上海华瑞银行	30	2014.09.26	2015.01.27	服务小微大众、服务科技创新、服务自贸改革	特定区域存贷款：限定业务范围、区域范围	上海均瑶集团(30%)、上海美特斯邦威(15%)
温州民商银行	20	2014.07.25	2015.03.20	服务中小微企业、小区居民”两小”群体	特定区域存贷款：限定业务范围、区域范围	正泰集团(29%)、浙江华峰氨纶(20%)
天津金城银行	30	2014.07.25	2015.03.27	服务实体经济和小微企业	公存公贷：只对法人不对个人	天津华北集团(20%)、麦购(天津)集团(18%)
浙江网商银行	40	2014.09.26	2014.05.27	服务小微网商、个人创业者、普通消费者包括农村消费群体	小存小贷：限定存款上限，设定财富上限	蚂蚁金服(30%)、上海复星(25%)、万向三农集团(18%)、宁波金润资产(16%)

l 第二批筹建民营银行基本情况

名称	注册资本(亿元)	获批时间	开业时间	定位	主打模式	股东
重庆富民银行	30	2016.05.18	2016.08.26	服务小微企业的普惠金融银行	以小微企业、”三农”经济体和其他金融弱势群体为核心的服务主体	瀚华金控(30%)、纵深产业集团、福安药业、重庆渝江压铸有限公司
湖南三湘银行	30	2016.07.29	2016.12.26	产业金融与互联网金融双核驱动	主攻高端制造、医药医疗、文化旅游、新能源与新材料以及政府平台五大方向，构建资产管理银行、产业金融投行、互联网零售银行三大业务板块	三一集团(18%)、湖南三一智能(12%)、湖南汉森制药(15%)、湖南省邵东县新仁铝业(12%)
四川新网银行	30	2016.05.13	2016.12.29	互联网特色银行	重点面向个人消费者、中小微企业和“三农”客户	新希望(30%)、小米子公司银米科技(29.5%)成都红旗连锁股份(15%)
福建华通银行	30	2016.11.28	2017.01.16	科技金融企业	布局消费贷款、小微、移动支付和供应链金融	永辉超市(22%)、阳光控股(21%)、福建华荣控股(20%)
安徽新安银行	20	2016.11.07	尚未开业	为安徽省内民营企业、中小微企业、城乡居民提供金融服务	小存小贷：限定存款上限，设定财富上限	安徽省南翔贸易集团(30%)、合肥华泰集团、安徽金彩牛实业集团、安徽中辰投资、安徽联华实业
武汉众邦银行	20	2016.12.05	尚未开业	“物流金融”和”科技金融”为战略目标	网存网贷，为当地中小型物料企业和高新企业提供差异化金融服务	卓尔控股(30%)、武汉当代科技(20%)、壹网通科技、钰龙集团、奥山投资、武汉法斯克能源
威海蓝海银行	20	2016.12.16	尚未开业	服务蓝色经济区的开发银行	特存特带：特存即在特定区域内开展存款业务，特贷即银行贷款服务面向特定区域、特定行业、特定客户和特定产品	威高集团(30%)、赤山集团(22.5%)、迪尚集团(12.5%)
吉林亿联银行	30	2016.12.16	尚未开业	生活服务网络银行	“微存易贷”的战略和“厚贷小微”、“深耕三农”的方向	中发金控(30%)、美团子公司三快科技(28.5%)
江苏苏宁银行	40	2016.12.16	尚未开业	线上线下融合和全产业链融合的互联网银行	向实体经济，特别是基础个人客户、中小微企业提供普惠金融服务	苏宁云南 (30%)、日出东方(23.6%)
北京中关村银行	40	2016.12.19	尚未开业	服务科技企业		用友网络(29.8%)、碧水源(27%)、光线传媒(9.9%)、东方园林(9.9%)、东华软件(5%)、华胜天成(4.8%)、东方雨虹(4.8%)
辽宁振兴银行	20	2016.12.19	尚未开业	产业金融服务振兴东北
梅州客商银行	20	2016.12.31	尚未开业	立足梅州、面向粤东西北，服务“三农”(农村、农业、农民)和 “两小”(小微企业、小区居民)	以”通存小贷”为业务模式	宝新能源(30%)、塔牌集团(20%)、喜之郎集团(19.9%)、超华科技(17.6%)、温氏股份(12.5%)
北京百信银行	20	2017.1.5	尚未开业	直销银行	利用云计算、人工智能、移动互联等先进技术搭建全新的开放网络金融平台	中心银行 (70%)、附件百度博瑞(30%)

1.1.1.2 信托牌照

拥有信托牌照可以从事的业务包括各类信托业务、作为投资基金或者基金管理公司发起人从事投资基金业务等。

根据银监会公布的信息显示，全国共有71家信托公司，最早批准成立的日期为1984年。

目前银监会已暂停发放信托牌照。因此最实惠的获得信托牌照的方法是收购小型信托公司以获得牌照价值。

2.1审批机关

设立信托公司，应当经中国银行业监督管理委员会批准，并领取金融许可证

2.2法律依据

《信托公司管理办法》（银监会令[2007]第2号）、《中国银行业监督管理委员会非银行金融机构行政许可事项实施办法》（银监会令[2007]第13号）

2.3申请条件

设立信托公司，应当具备下列条件：

（一）有符合《中华人民共和国公司法》和中国银行业监督管理委员会规定的公司章程；

（二）有具备中国银行业监督管理委员会规定的入股资格的股东；

（三）具有本办法规定的最低限额的注册资本；

（四）有具备中国银行业监督管理委员会规定任职资格的董事、高级管理人员和与其业务相适应的信托从业人员；

（五）具有健全的组织机构、信托业务操作规程和风险控制制度；

（六）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施；

（七）中国银行业监督管理委员会规定的其他条件。

2.4注册资本要求

信托公司注册资本最低限额为3亿元人民币或等值的可自由兑换货币，注册资本为实缴货币资本。申请经营企业年金基金、证券承销、资产证券化等业务，应当符合相关法律法规规定的最低注册资本要求。

信托：最为灵活的投资渠道

l “去杠杆”政策引导资金脱虚向实，信托成为重要窗口

2016年，《证券公司风险控制指标管理办法》、《证券投资基金管理公司子公司管理规定》和《基金管理公司特定客户资产管理子公司风控指标指引》等“去杠杆”措施纷纷落地，降低金融市场风险，引导资金从信托等渠道回流实体经济。信托公司凭借更为丰富的实体经济投资经验、优秀的风控能力重新吸引银行理财回归。未来银行理财新规的落地，将使得信托牌照的价值更加凸显，银信规模占比预计将得以回升，信托的发展空间得以扩大。

对象	日期	事件	重要内容
银监会	2016.3.18	《进一步加强信托公司风险监管工作的意见》	要求用穿透法识别底层资产，不得通过第三方机构推介，不得向不特定客户非合格投资者推介现金杠杆率1：2
	2016.7.27	《银行理财业务监管管理办法(征求意见稿)》	对银行理财进行分类管理，基金类不得配置权益资产；银行理财不得对接资管计划投资非标资产
	2016.11.4	《关于开展银行业金融机构房地产相关业务专项检查的紧急通知》	16个热点城市房地产业务过热，严查银行理财投资非标比例，加强房地产领域理财资金监管
	2016.11.23	《商业银行表外业务风险管理指引(修订征求意见稿)》	对表外业务开展原则、治理架构、风险管理、信息披露、监管均有具体规定
证监会	2016.5.18	《资管业务八条底线(修订版)》	禁止伞形结构、股票类、混合类资管产品杠杆倍数(从10倍将至1倍)
	2016.7.14	《证券期货经营机构私募资产管理业务运行管理暂行规定》(八条规定)	禁止变相突破合格投资者标准和法定的投资者人数限制
	2015.10.1	《证券公司风险控制指标管理办法》	提升风险准备金计提和净资本比例的要求
	2016.10.28	《关于进一步规范辖区证券基金经营机构参与场外衍生品交易的通知》	禁止借助产外衍生品进行非标投资
	2016.12.2	《基金管理公司子公司管理规定》和《基金管理公司特定客户资产管理子公司风险控制指标管理暂行规定》	规定了基金子公司以净资本为核心的风险体系，对现有业务分类处理，过渡期由12个月延长至18个月
保监会	2016.12	叫停多家保险公司万能险业务	从保险层面防范杠杆风险
国务院	2016.4.12	《互联网金融风险专项整治工作实施方案》	穿透式监管，2017年初验收总结整顿结构，并形成长效机制建议
基金协会	2016.4.15	《私募基金募集行为管理办法》	限定募集主体，明确募集流程，规范推介行为

l 市场需求庞大，增速有望反弹；信托资产余额破20万亿，增速有望反弹

根据中国信托业协会数据显示，2013-2015年，信托业务遭遇基金子公司等资管公司的激烈竞争，信托资产余额同比增速逐年下降，分别为46%、28.2%和16.6%。截至2016年末，我国信托资产余额突破20万亿元，信托资产的持续增长反映了实体经济融资需求仍然较为稳定，中国经济增长的韧性仍强。政策刺激和PPP等实业投资机会将推动信托资产增速反弹，预计2017-2019年信托资产规模增速分别为15%、18%和20%。

l 基金子公司和券商资管通道费率已无优势

由于监管层对于券商资管和基金子公司风险准备金计提从严，券商资管和基金子公司逐步失去通道费率的相对优势。证监会多项新规出台后，基金子公司和券商资管的通道费率已与信托相差无几。若未来银行理财新规按7月27日的征求意见稿落地，则银行理财只能对接信托计划，通道费用或回升到2013年之前的水平。

	信托	基金子公司	券商资管
2013年通道业务放开之前	千分之三~千分之五	－－	－－
2016年证监会新政前	千分之一~千分之三	万分之二~万分之五	万分之二~万分之五
2016年证监会新规后	千分之一~千分之三	千分之一~千分之三	千分之一~千分之三
假设银行理财新规按原稿落地	千分之三~千分之五	－－	－－

l 投资范围广泛，将参与PPP分羹

监管机构将信托公司明确定位于“受人之托，代人理财”的专业型资产管理机构，信托规模在资管市场中仅次于银行。与其他金融牌照相比，信托公司横跨实体经济和资本市场，资金运用渠道最为广泛，包括货币、债券、股票、信贷和实业投资市场等五大投资领域。

l 信托比其他牌照投资范围广

	信托	银行	保险	券商	基金
货币市场	√	√	√		√
债券市场	√	√	√	√	√
股票市场	√		√	√	√
信贷市场	√	√
实业	√		√	可以通过PE子公司参与	可以通过PE子公司参与

l 信托横跨实体经济和资本市场

根据财政部PPP综合信息平台数据显示，2016年三季度末PPP执行阶段项目投资总额为1.56万亿元，较年初上涨280%。若从2017年起PPP执行阶段项目投资总额每年以50%的增速发展，并假设信托公司参与率为10%，则到2020年信托公司参与PPP总额将达到1万亿元。预计2020年信托参与PPP总额将达到1万亿元。

1.1.1.3 金融租赁牌照

根据银监会公布的信息，截止2014年10月，共有26家金融租赁公司，最早批准成立的时间为1986年12月。

拥有该牌照的公司可经营下列部分或全部本外币业务：

（一）融资租赁业务；

（二）吸收股东1年期（含）以上定期存款；

（三）接受承租人的租赁保证金；

（四）向商业银行转让应收租赁款；

（五）经批准发行金融债券；

（六）同业拆借；

（七）向金融机构借款；

（八）境外外汇借款；

（九）租赁物品残值变卖及处理业务；

（十）经济咨询；

（十一）中国银行业监督管理委员会批准的其他业务。

3.1审批机关

设立金融租赁公司，应由主要出资人作为申请人向中国银行业监督管理委员会提出申请

3.2法律依据

《金融租赁公司管理办法》（银监会令[2007]第1号）

3.3申请条件

申请设立金融租赁公司，应当具备以下条件：

（一）有符合《中华人民共和国公司法》和银监会规定的公司章程；

（二）有符合规定条件的发起人；

（三）注册资本为一次性实缴货币资本，最低限额为1亿元人民币或等值的可自由兑换货币；

（四）有符合任职资格条件的董事、高级管理人员,并且从业人员中具有金融或融资租赁工作经历3年以上的人员应当不低于总人数的50%；

（五）建立了有效的公司治理、内部控制和风险管理体系；

（六）建立了与业务经营和监管要求相适应的信息科技架构，具有支撑业务经营的必要、安全且合规的信息系统，具备保障业务持续运营的技术与措施；

（七）有与业务经营相适应的营业场所、安全防范措施和其他设施；

（八）银监会规定的其他审慎性条件。

3.4注册资本要求

注册资本为一次性实缴货币资本，最低限额为1亿元人民币或等值的可自由兑换货币。

金融租赁：公司总量正连年暴增，牌照大受资本青睐

一看：国内金融租赁公司总数

　　截至2016年末，国内已开业的金融租赁公司总数达56家（不包括3家金融租赁专业子公司），近3年合计有34家金融租赁公司获批开业。对金租牌照青睐的，主要包括以商业银行、险企、

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