数字经济专家高泽龙谈“金融元宇宙”与“元宇宙金融”

开始聊所有话题之前，必须先说说“金融元宇宙”或者“元宇宙金融”的概念和定义，当然，前提是搞清楚“金融”和“元宇宙”。

百度百科中“金融”的定义——金融（Finance、Finaunce）是市场主体利用金融工具将资金从资金盈余方流向资金稀缺方的经济活动。金融主要指与货币流通和银行信用相关的各种活动也包括保险、投资、信托、租赁、汇兑、贴现、抵押、证券买卖、黄金以及国际间结算等。

元宇宙可以说是“3D版的互联网”、“可穿梭于其中的互联网”、“下一代互联网”，真假难辨的沉浸式体验是元宇宙最核心的特征，未来基于网络的学习、购物、教育、旅行等，可能是“身临其境”“丰富多彩”“赏心悦目”“实时互动”的。元宇宙是区块链、人工智能、高速网络、虚拟现实等技术综合发展后所能实现的一种愿景。

“金融元宇宙”或者“元宇宙金融”无疑是“金融”和“元宇宙”两个领域的融合、发展和创新，既有技术、思想层面的，更多的是未来应用场景和落地模式的探讨和研究。

金融元宇宙可以从几个方面来谈。

第一方面，未来元宇宙时代的金融和现在的金融大不相同。

未来元宇宙时代的金融和现在的金融大不相同，这与“现在的金融和没有互联网之前的金融大不相同”是一样的逻辑。现在，我们能明显感觉到我们进入了“无现金社会”，这就是互联网金融所带来最大、最明显的变化，因为这在二三十年前是无法想象的。

元宇宙强调的是实现一个虚拟空间，虚拟空间可能与现实是完全分离的——更可能与现实是相互关联的，不管怎么样，都是现实中的“人”在操作。元宇宙建立在基于区块链的通证体系之上，区块链构建了信用体系和价值网络，所有的生活、娱乐、金融、经济都是被计算机精准记录和量化的，每个用户的身份和资产可能和现实生活高度关联的。

因为是一个“真实”的虚拟世界，所以说现实中存在的各种金融设施和服务，在元宇宙中可能都有对应的存在。金融机构特别是中小金融机构可以在元宇宙中开设虚拟分支机构，将金融产品和服务嵌入到元宇宙中，为元宇宙中的单位和个人提供实时的数字金融服务，并可以通过元宇宙技术打通现实中的金融。

第二方面， NFT是研究元宇宙金融必须了解的概念。

NFT（Non-Fungible Token）是非同质化通证，它是加密货币的一种，代表艺术品或收藏品等稀缺数字商品的所有权。高泽龙在国家级核心期刊发表了中国最早的NFT非同质化通证的学术论文，提出NFT五个特性，标准化、不变性、通用性、流动性、可编程。当然NFT也具备唯一性、可证明的稀缺性和不可分割性，NFT 能保证资产的所有权，易于转让且可防欺诈。

2021 年3月份，美国艺术家Beeple 的一副 NFT 艺术品《每一天：前 5000 天》以 6934.6 万美元拍出，轰动了全世界，引爆了全球NFT浪潮。区块链在国外是加密数字货币的底层技术，限于中国的政策和法律，区块链在中国主要被用于构建信用体系和价值网络，NFT在中国往往被叫做数字藏品。中国的NFT或者说中国的数字藏品，不能具备金融属性，但是可以赋予其收藏、社交、艺术、娱乐等属性。

区块链为元宇宙提供了底层的经济系统，元宇宙系统须支持互操作、无缝衔接和易扩展，而不是一个个独立的3D空间合集，元宇宙由无数个“小元宇宙”平台组成，用户可以任意穿梭、游玩和互动，支付必须是安全的、无摩擦的和即时的，并且无论你在元宇宙的什么地方，必须能够保留和使用创建的资产(如你的定制头像)。在中国，未来元宇宙虚拟世界中，需要一种类似于现实世界可以交易的货币以完成支付，可能由央行数字人民币来行使和完成。

基于区块链确权（可能先完成了版权登记）的数字作品（NFT）会充斥在整个元宇宙，虚拟世界中的无数元素可能都是数字资产，是确权的，是可以交易和买卖的。

第三方面，虚拟数字人、虚拟柜台等可能是当下最普及的元宇宙场景

而元宇宙的一个重要特征就是沉浸感，无论是在元宇宙金融还是金融元宇宙中，沉浸式服务都是重要体验。客户通过 VR/AR 眼镜或其他感知设备，居家或元宇宙中任何场景中根据需要办理金融业务，与金融机构的数字员工或真实员工的虚拟人高效办理各项业务。金融机构与客户的互操作性不断增强，交互模式发生重要改变，客户体验变得更加友好。

金融元宇宙同样也将作为虚拟世界和现实世界融合的载体，它基于扩展现实和数字孪生技术实现线下金融机构和元宇宙金融机构业务体系的时空拓展，基于人工智能和物联网实现金融机构的真实员工、金融数字虚拟人的虚实共生，基于区块链、Web3.0、数字金融等实现的金融业务创新与融合。金融业的发展同样会随着元宇宙相关技术的发展实现由“传统金融业态”到“线上线下共存”再到“虚实共生业务体系”的新形态。

金融不仅仅是银行，我们也说说保险。虚拟员工可以对外改善客户关系，对内更好的解决培训效率及营销效果。服务质量一直是保险客户关注的核心，如何在核保、 承保、出单，保全，接报案、立案、理赔、结案、回访，咨询、投诉受理等全服务流程保持稳定的客服水平是保险行业的刚性需要。目前一些保险公司已经普及智能客服，体验感方面面临进一步的升级需要，但不能只靠算法升级实现，元宇宙相关技术提供了更多的手段支持。元宇宙世界的虚拟员工是较好的解决方案。元宇宙虚拟员工级的客服专员， 能在话术智能、语言温度上更加接近优秀真员工的“虚拟数字客服专员”，这类虚拟数字人员工模式会衍生出更多岗位低成本可复制的模范员工。

第四方面，金融元宇宙应用，创新路径

未来的人类将不再单单是现实的人类，其精神、思维、行为习惯，生活工作等也将以数字的形式活跃在另一个世界。回顾历史，数字经济创造了大量的就业岗位，腾讯、阿里巴巴、京东、美团等数字巨头对于中国经济发展起到了积极的作用，作为互联网的下一站，“元宇宙”也将创造大量的就业机会和收入来源，“元宇宙”可能会成为数字经济重要的组成部分。

元宇宙的大潮即将到来，各行各业可能都会改变，如何抓住未来的机遇，这是一个很值得深度思考、思考、再思考的问题。

首先，思维模式必须改变，决策者或者管理层必须高度认可未来元宇宙愿景是一种高维战略，金融从业人员应该具有对元宇宙独立辨识，思考和场景创新的强驱动力。金融+元宇宙的实践方面，强调金融行业的“服务属性”通过金融+ 元宇宙的场景创新，推动金融科技的垂直化落地价值。

其次，实现层面，必须明白元宇宙的实现逻辑和运行原理，必须提升自己的科学知识和技术素养。识别、穿戴、捕捉等硬件设备是完成沉浸感，体验感的个人终端硬件，这些硬件的成本随着场景应用普及大大降低，驱动元宇宙的发展实现。 除了手机、电视外，智能汽车将成为新一个涵盖个人所有终端技术要素的入口。数字化时代，科技赋能的驱动必须依赖金融科技实现，大数据、云计算、区块链、人工智能等技术的深入积累和建设，成就未来的竞争核心，这个需要持续投入和改进。

再次，业务层面，金融+元宇宙不会是简单的技术实现，必须是在优化业务，流程再造 的前提下，实现创新和赋能。

当然，以上所有的创新和实现都必须在遵守我国的法律、法规和政策的前提下开展。元宇宙金融必须是金融监管部门主导建立的，由地方政府或政府部门如工信部或科技部门来组织创新和开展试点，地方元宇宙或行业元宇宙平台下的金融机构为企业或个人提供实时金融服务，监管部门将实现穿透式监管和全流程监管。

第五方面，元宇宙不是万能的，创新的前提更好的开展业务或服务

元宇宙切切实实可以在很多行业和领域开花结果，得到很好的应用，金融行业也可能成为元宇宙蓬勃发展的应用场景，这并不是空谈，这已经在被逐步证明。

如果能够更好的开展业务，更好的开展服务，其实都可以尝试，不管是不是元宇宙，或者是何种形式的元宇宙。当然，还要考虑多方面的综合因素，比如改造成本，金融项目想构建高阶前沿的元宇宙场景，其信息化升级所需的费用动辄几千万元，这对于大型金融公司来说不算什么，对于中小金融公司可能负担不起。真正实用的可能是虚拟客服、虚拟柜台这样的服务，要立足现实，不要过分追求新奇。

虽然有困难，但这并不妨碍我们逐步迈向万物互联、精彩纷呈的“元宇宙时代”，现实生活数字化和虚拟化这是社会发展的必然趋势。我们既要追求新意与变化，更要聚焦于打造人性化、有内涵、有温度的产品，这样才能贴合大家的生活。无论何时，最基本的服务与品质要跟上，这样才能打动消费者。金融体系的运营是一个复杂的工程，元宇宙只是手段之一，要分清主次，切勿本末倒置。

元宇宙不是万能的，而且还很遥远，现在的探讨更多的是概念性的，切勿本末倒置，盲目追求。既要看到趋势，放眼未来，还要脚踏实地，立足现实。信息化也只是金融运营和发展的一部分，一个环节而已，并非全部。