什么是银行数字化转型？

银行业当前正经历迈向全面数字化的特殊时代。随着互联网及金融科技公司的崛起、信息壁垒被打破，大数据和信息科技正逐步颠覆银行过往的业务模式。传统银行在产品更新迭代、客户体验优化等方面变得落伍了。随着客户行为偏好的变化，内外部竞争不断加剧，营销渠道的多元化与金融产品的创新成为银行数字化转型的重要突破口。

一、客户偏好与行为

客户偏好与行为发生剧变，打造良好的客户体验势在必行。互联网及金融科技的渗透极大地改变了客户的金融行为与偏好，银行业普遍同质化的金融产品与传统的营销渠道难以满足客户日趋敏捷化、定制化、线上化、多元化的金融需求。尤其针对线上化特征明显的年轻客群而言，只有通过深挖需求满足这部分客户的个性化需求，才能赢得未来的市场。通过全面数字化转型对客户群进行精细化管理、针对性地提升客户体验，是银行业当前的必然选择。

二、内外部竞争

内外部竞争压力倒逼，大数据深度赋能成必然选择。当前整体经济增速放缓，银行业内部竞争日趋白热化；同时，外部金融科技企业纷纷拿到行业入场券，银行业亟待通过数据赋能提升自身竞争力。行业内部，国有大行利用自身科技与定价的优势，争相布局业务“下沉”，以“量增价降”的形式对中小银行业务形成挤压。行业外部，金融科技企业纷纷依托自身产业背景、线上渠道优势及互联网生态资源，在支付业务领域和普惠金融领域抢占大量市场份额，依托互联网公司成立的民营银行和全能科技公司具有新型竞争优势和业务动能。面对如此“内忧外患”的局面，尽快布局数字化转型战略已成为银行业培育发展新动能的必然选择。

三、渠道与产品

渠道与产品多元化发展，构建金融创新能力成为必经之路。传统金融机构以线下渠道为营销与服务的主要阵地。在金融科技的推动下，电话银行、网上银行、微信银行等多种渠道不断涌现。数字化渠道的建设，是银行突破网点限制的重大机遇。另一方面，数字化转型能有效带动银行产品的创新。基于客户线上化积累的数据、以及不断完善的大数据技术，银行在普惠金融、实时贷款、移动生态等领域大有可为，目前各家银行正积极布局数字化，服务产品创新，服务渠道变迁。

如何去实现银行数字化转型呢？

在谈到银行零售业务的数字化转型时，不得不提到一个词——业务场景。比如招商银行提到的泛金融场景的建设，包括便民服务、生活缴费、出行、饭票、影票、快递等等。建设银行提到的智慧政务，智慧校园，智慧医疗等场景建设。光大银行提到的生活缴费平台的建设。这些都是跟互联网巨头学习，通过在自有APP渠道引入跨界的场景，搭建出自己的生态圈，吸引大量的流量用户，进而依靠自身的转化方式，将这些流量用户转化为客户。

但是要实现这一步，需要经过场景的引入，经营场景的平台的建设，引流用户的数字化运营等实施步骤。其中经营场景的平台建设最为关键，但选择什么场景，搭建什么生态，这个决策却决定了数字化转型这件事是否能取得成功的关键因素。我们的场景可以在现有的经营客户中去做扩充，一方面在现有的基础客户中寻找可培育的长期客户，另一方面，在现有的高价值客户中寻找可拓展的高价值客户来源。比如说此时我们想要做政务场景，我们可以选择抵押贷款用户作为重点用户，我们就应该优先选择与住房有关的场景。在流程上，我们可以为政府和银行搭建抵押在线登记的平台实现个人用户一键在线申请住房抵押贷款，线上评估后为用户发放贷款，解决原本线下冗长的办理流程，更加高效的进行对接。

同样的，针对银行我们可以提供金融产品超市服务，在银行智能化的管理产品的同时，也可以对客户进行智能匹配，既能打造良好的客户体验，又能通过用户行为分析，拓展创新产品，比如最近呼声很高的绿色贷款、科技金融贷等等。

 总结一下，银行需要自建系统或与金融科技机构合作，根据这些客群的性质和用户画像去确定我们应该做什么场景，然后看该类客户当下是否已经把这些场景数字化了，未来一定会有越来越多的场景数字化！